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五大模式助中小企业信用贷款

2019-06-22 10:46:25    7440次浏览

“抵押担保难”一直是制约小企业获得融资的“拦路虎”,而小企业自身因财务信息不透明等原因又难以在信用评价的基础上获得信用贷款。事实上,为深化小企业金融服务,金融机构近年来为此开展了许多探索和创新,特别是监管部门一直注重引导银行在风险授信中切实转变单一的、过于依赖抵押担保的信贷方式,向注重第一还款来源、借款人资信及经营状况转变。

金融

以网络银行为平台的电子商务系列信用贷款。这种模式主要是依托网络银行系统与阿里巴巴等网络服务商合作,依据网站提供的企业信用档案或采取追加网络联保的形式,面向电子商务小企业客户发放信用贷款。

以经营状况为要件的小微企业信用贷款。这种模式主要是基于银行对小企业客户经营状况的分析判断以及客户资信状况的监测,对小企业客户发放的无抵押、无担保贷款,更接近真正意义上的信用贷款。但一般情况下,仍需追加小企业经营主(法定代表人)承担连带责任。

以信贷池动态调控为特征的小额信用贷款。这种模式以瑞通供应链金融企业信用的无抵押小额贷款为代表,彻底改变传统单笔单户风险管理的模式,将所有无抵押小额贷款客户视为整体信贷池进行成本收益核算,并按照池内客户户数及行业结构比例变动情况,依据大数定律进行风险测算,实现风险分散目标。客户资料上传系统后,由独立第三方展开调查,确保专业性和高效率。该贷款采取按月分期还款方式,既配合了企业正常经营现金流,又减少了企业利息负担和到期一次性还本的资金流动压力。

目前,影响小企业金融服务批量化、规模化运作和银行信用放贷信心的障碍,还是小企业群体普遍财务不透明、不规范情况下的信息不对称问题。

推进小企业信用贷款,首先要回归信用本源。企业诚实守信、专注实业经营且运行正常、具有偿贷能力和偿贷意愿是银行放贷的基础条件。

因此,唯有广大小企业主摒除浮躁投机,规范经营,透明财务,自觉守信,才能让银行放心大胆地信用放贷。同时,推进小企业信用贷款,对银行的信用评价能力、风险甄别管理能力和技术创新都是新的挑战,银行必须进一步改革授信理念,实行信贷精细化管理,探索建立银行内部科学的小企业信用评价机制。

此外,还必须加速构建全国范围内统一、公开、透明的小微企业信息共享系统,推动规范统一的小企业信用评价体系建设,真正解决批量化运作、信用化管理的难题。

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